Las 5 cosas que debe incluir tu préstamo para que sea transparente

Los préstamos bancarios son productos que deben ofrecer la máxima transparencia al consumidor con la nueva normativa europea. Analizamos qué factores deben incluir desde ya.

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Un consumidor informado, es un mejor consumidor. Al menos, para su propio bolsillo. En nuestro blog A Fin de Mes procuramos ofrecerte información útil relativa a todas las normativas que regulan el comercio para que sepas cómo reclamar en caso de necesitarlo. Sin embargo, cuando se habla de enfrentarse a la banca, las reclamaciones se convierten en todo un problema, y casi siempre hay información que se oculta desde el primer momento. Es por eso que hoy queremos hablarte de las cosas que ha de incluir una solicitud de préstamo para considerarla completamente transparente.

En realidad, existe ya en vigor una normativa que incluye a todos los préstamos bancarios de importe superior a los 200 euros e inferior a los 75.000€. Aunque en este caso la ley deja fuera a aquellos que tengan que ver con la garantía hipotecaria. Por si no sabes de qué estamos hablando, voy a comenzar por el principio. Se trata de la información normalizada europea sobre el crédito al consumo (SECCI). ¿Y qué es esto? Pues no es más que un documento que todas las entidades de crédito están obligadas a darte en el que se recogen los principales datos de la operación y que te permitirán, por un lado entenderlo, y por otro, compararlo con la oferta de otras entidades.

Cualquier persona que acuda a una entidad bancaria a hacer una solicitud de préstamo debe poder salir del banco con esta información en la mano sin ningún tipo de condición contractual de contratación. Si tu entidad se niega a dártela por alguna razón, avísales de que están yendo en contra de la ley y que harás las pertinentes reclamaciones por ello. Generalmente, te lo entregarán sin necesidad de romperte más la cabeza. Pero ¿qué datos se deben incluir en este SECCI?

Los datos que convierten en transparente a un préstamo

Datos generales

En los datos generales del préstamo deben incluirse el importe total que se solicita, el tipo de crédito, el plazo, y el total adeudado al cliente si solicita formalizar dicho préstamo bancario.

TAE y TIN

De la TAE y del TIN hemos hablado en A Fin de Mes en más de una ocasión. Mientras que el segundo especifica el tipo de interés que se pagará anualmente por el dinero, la TAE hace lo propio añadiendo el total de las comisiones que solicita la entidad. Por lo tanto, aunque el TIN parece más lógico para saber cuánto se pagará, el que realmente marcarás los pagos totales será la TAE. Por eso es el mejor índice para comparar este tipo de productos.

Comisiones

Otro de los problemas con los que te encuentras en un mercado en el que parece que hay cientos de ofertas de crédito barato es que las comisiones que aplican las entidades son diferentes. Según se recoge en la normativa SECCI, éstas han de estar explicadas con detalle y ser comprendidas por el cliente. En todo caso, a este respecto te recomiendo echarle un vistazo a nuestro artículo sobre comisiones bancarias, ya que en él hemos hecho un resumen de las que suelen ser más habituales. Y un consejo antes de pasar al siguiente punto, cuidado con las comisiones de amortización, porque pueden jugarte malas pasadas en el futuro.

Perioricidad de los pagos

Es otra de las cuestiones clave que deben quedar claras al cliente que pretende contratar un préstamo bancario. Aunque pueda parecer lógico que los préstamos se abonan mes a mes, según el SECCI esto debe declararse por escrito, así como ofrecer en el mismo documento el importe total de la cuota que resulta de sumar la amortización del capital y la suma de los intereses que se deben.

Otros extras importantes

Una de las cuestiones de la que casi todo el mundo se entera al final, y que esta normativa pretende regular, son los productos asociados a la contratación del préstamo. Si por ejemplo es necesario un determinado tipo de seguro, o es necesario cumplir ciertas condiciones como ingresos recurrentes para mantener el tipo de interés. Es importante que leas con atención esta información y la comprendas, porque es a veces en este sentido en el que se pueden diferenciar dos entidades bancarias que ofrecen un producto muy parecido.

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