Así va a afectar a tu hipoteca la subida de tipos del BCE

La subida de tipos de interés del BCE ha provocado un aumento en las hipotecas de tipo variable y en las nuevas hipotecas fijas que se contraten ahora. Es más, se espera que siga subiendo para contener la inflación, pudiendo llegar a cifras del 8% del Euríbor, cifras que podrían duplicar una hipoteca y destrozar una economía familiar

Hipoteca subida de tipos

Debido a la elevada inflación, los bancos centrales ya están moviendo ficha para contenerla. La FED, el Banco de Inglaterra y el BCE están subiendo tipos, subiendo 25 puntos básicos en julio en nuestro caso, con otra subida prevista en septiembre. Hasta hace poco, los tipos eran incluso negativos, algo que beneficiaba mucho a los tenedores de hipotecas, que gozaban de unos intereses anormalmente bajos.

Ahora parece que eso se acabó y que volveremos a la normalidad con los tipos, los cuales podrían seguir subiendo si la inflación no se contiene. ¿Cómo te afecta eso? Pues vamos a ver lo que pasa y cuánto tienes que pagar si tienes una hipoteca y cómo te afecta esta subida.

Así te afecta la subida del BCE

Los tipos de interés de las hipotecas suelen depender del Euribor, el cual marca la media de los mismos, siendo un poco más elevado que esta cifra. Por ejemplo, con el Euribor en negativo al 0,5%, el interés podría ser de entorno al 1%. Además, el interés variable suele ser más bajo que el fijo en el momento de pedir la hipoteca, aunque el fijo se paga siempre el mismo pase lo que pase.

¿Cómo te afecta? Pues vamos a ver los casos en los cuáles deberías preocuparte, a analizar el escenario optimista y pesimista y a ver cómo puedes protegerte ante todo esto.

Solo debes preocuparte si tienes una hipoteca variable o si aún no la has solicitado`

Si solicitaste una hipoteca a tipo fijo, no tienes que preocuparte de nada. Este tipo de hipoteca tiene un interés que no varía, el cual era más alto que el variable que contrataste, pero que no subirá. En cambio, si tienes tipo variable, sí que deberías preocuparte, ya que el Euribor cifra el interés de las hipotecas de este tipo.

Por ejemplo, con la subida actual del -0,5% al 1% positivo, el interés que se suele dar es del 2,5% variable, el cual contrasta con el 1% que se daba con el Euribor en negativo. Eso puede suponer 100 euros más al mes en algunos casos, incluso más.

Si aún no has solicitado la hipoteca, los precios de tipo fijo de principios de año ya no los tendrás, teniendo un interés mayor. Eso sí, es mejor pedir un tipo fijo y hacerlo cuanto antes.

Todo depende de cuánto suba y de cuánto debas

Estamos hablando de lo que ha subido el Euribor en la actualidad, pero va a subir aún más. Eso se debe a que se sube para contener la inflación y si no se logra contener, los tipos pueden subir mucho. De este modo, podrían llegar a subirse hasta el 8%, un escenario desastroso para algunas familias.

Eso sí, todo depende de cuanto debas, ya que el interés se calcula sobre el total del interés de la deuda. Por ello, no es igual deber 50.000 euros que deber 500.000. Además, acabarás pagando mucho más a lo largo de los años debido al interés compuesto.

En cualquier caso, vamos a hacer una simulación con una hipoteca de 140.000 euros a 20 años, la media en nuestro país. Veremos primero un escenario optimista y luego uno pesimista, viendo a ver cuánto sube en cada uno.

Escenario optimista

En el escenario optimista, nos planteamos un Euribor del 2,5%, conteniendo así los precios. En este caso, la hipoteca variable podría ser del 4%. Teniendo en cuenta la hipoteca del ejemplo anterior, estaríamos pagando 848 euros al mes, es decir, 200 euros más que a primeros de años.

Escenario pesimista

En el escenario pesimista, podría subir hasta el 8% hasta contener los precios. Esto conllevaría un desastre, ya que la hipoteca podría tener un interés del 9,5%. Eso supone una cuota de 1300 euros al mes del ejemplo anterior, es decir, pagar el doble de lo que pagarías a primeros de años.

¿Puedo protegerme contra la subida de tipos?

Si tienes una hipoteca variable, puedes hacer tres cosas:

  • Cambiar a tipo fijo: para evitar el escenario negativo, deberías cambiarte a tipo fijo y renegociar la hipoteca. Aunque el interés que pagues será mayor a corto plazo, estarás protegido a largo plazo frente a ese escenario de terror.
  • Seguro contra la subida del Euribor: algunas hipotecas permiten contratar un seguro de subida del Euribor. Eso sí, debes estudiar bien las condiciones, ya que las primas son elevadas, aunque podría salir rentable en hipotecas muy altas.
  • Amortizar con ahorros: si tienes ahorros, corre y amortiza la hipoteca. Como hemos visto antes, lo que se paga depende del total de lo que debes, así que, si amortizas, deberás menos y pagarás menos intereses.
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