Plan de pensiones ¿Sí o no?

Descubre algunas ventajas y desventajas que puedes tener si realizas un plan de pensiones

Plan de pensiones si o no

Para el gobierno de España,  los planes de pensiones son un producto financiero que tiene como objetivo primordial ser el complemento de la pensión pública correspondiente a la jubilación. Su idea es que una vez terminada la vida laboral efectiva no se pierda la capacidad adquisitiva, sus incentivos no han sido los mejores así que aún se duda si llenan las expectativas. El ministro de economía ha propuesto un decreto que permita el rescate anticipado a partir de los 10 años, pero será formal luego del año 2025. Una rebaja en las comisiones máximas también se asoma como beneficio, sin embargo la capacidad informativa sobre los cambios en los planes de pensiones se pierde una vez que el país ignora el articulado.

Ya en el 2014 se quiso incentivar la entrada de partícipes dentro de los planes de pensiones, pero reducir las comisiones del 2% al 1,5% fue una medida que no pareció lo suficiente atractiva. En el año 2016 se perdió por lo menos 300 mil partícipes, el 65% no hizo aportes y el 10% de quienes lo hicieron aportaron menos de 300 euros a los planes.

Falta de información en los planes de pensiones

Aunque los fondos de pensiones deberían ser tomados con más seriedad aún no llegan a serlo, el presidente de la asociación de gestoras Inverco Ángel Martínez-Aldama considera que para llegar al 2030 con un sistema de pensiones español firme, es necesario adoptar medidas más justas como informar en números las pensiones a los trabajadores.

Para el experto en planes de pensiones, se debe hacer medidas comunicativas más efectivas que hagan ver en papel a los beneficiarios la necesidad de tomar conciencia de la importancia que tiene llegar a la vejez solvente económicamente. En el año 2015 el gobierno español se comprometió es dar ese paso, pero sigue sin hacerlo.  También se debería aumentar la cobertura de los planes de pensiones en empresas, en la actualidad solo en 11% de los empleados se encuentra cubierto. Las medidas fiscales siguen sin revisarse aunque parecen ser el punto más importante, el 40% exento una vez realizado el rescate total se suprimió, lo que en vez de motivar provocó un retroceso.

Ventajas y desventajas de los planes de pensiones

Sobre las ventajas:

  1. Beneficio fiscal: las aportaciones que realizan los partícipes permiten rebajar de la declaración de impuesto sobre la renta su base imponible, reduciendo el monto de pago total realizado a Hacienda.
  2. Múltiples planes de pensiones: los planes de pensiones pueden ser varios, solo debe respetarse el límite máximo de aportes anuales de la suma de todos establecido en la ley.
  3. No llegan a la insolvencia: aunque una gestora quiebre, los planes de pensiones no presentan insolvencias ya que se adquieren bienes que respaldan la inversión, para esto se cuenta con la vigilia de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones.
  4. Rescates: los planes de pensiones permiten tres tipos de rescate: en forma de renta, de capital o ambos conocidos como forma mixta. La decisión es del ahorrador quien hace las especificaciones, en caso de fallecimiento los beneficiarios designados reciben el capital íntegro del plan.
  5. Pluralidad de inversión: los planes de pensiones se pueden invertir en cualquier tipo de mercado con renta fija o variable sin pagar impuestos.
  6. Sólidos: los planes de pensiones no pueden ser objeto de embargo, además se elige cuánto aportar o dejar de aportar por años.
  7. Diversidad: el mercado español cuenta actualmente con más de 1.300 planes de pensiones a elegir, entre ellos hay 15 categorías distintas que permiten escoger la que más se adapte a las posibilidades.

Desventajas de los planes de pensiones

Sin duda son menos ya que se trata de una forma de blindar la jubilación, pero es necesario saber las características negativas de este tipo de ahorro.

  1. Disponibilidad: solo pueden retirarse una vez que se jubile y pasados 10 años luego de la primera aportación en el 2015.
  2. Competencia: muchas personas optan por los fondos de inversión debido a que ofrecen una total liquidez y disponibilidad inmediata del dinero.
  3. Planificación: debido a que no se puede contar con los fondos de forma inmediata hacen difícil planificar las finanzas, o invertir en algún proyecto que aparezca de forma inesperada.
  4. Rentabilidad fantasma: aunque se trata de una inversión cuyos fondos están protegidos, la rentabilidad no está establecida. Todo va a depender de las inversiones que se hayan hecho con el capital, esto hace posible que su mal manejo termine por dar en el retiro menos capital del esperado.

Los españoles sueñan con un abanico más amplio en sus planes de pensiones, por ahora la mayoría busca no dejar su dinero al aire. Es posible que el gobierno tome medidas que permitan más motivación para llegar a una edad dorada sin complicaciones económicas, sería lo justo luego de una larga travesía laboral.

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