¿Cuál es el porcentaje máximo de ingresos que debo destinar a la hipoteca?

Cuando piensas en solicitar una hipoteca, te preocupa si te la concederán o no, pero lo que realmente debería preocuparte es si la podrás pagar o no. También al banco le preocupa eso y no te la concederá si piensa que no podrás asumirla, para eso tienen su negociado de riesgos. ¿Cómo puedes saber si podrás pagarla?

gastos hipotecas

El proceso que debería seguirse a la hora de comprar una casa sería, primero, platearse cuánto es el dinero del que se dispone, y cuánto el dinero que te pueden dejar (crédito hipotecario, los conceden en función del dinero que tienes y del valor que otorgan a la casa). Hechos estos cálculos puedes lanzarte, poniendo los filtros adecuados en el buscador de turno, a descubrir aquellas casas a las que tienes posibilidades de acceder.

Pero se suele actuar a la inversa, primero se busca la casa de tus sueños, la que más te gusta, en el lugar que más te apetece y preguntas cuanto cuesta. Y, a partir de ahí, comienzas el peregrinaje por la senda de bancos proclives a otorgar hipotecas.

Pero para que un banco te otorgue una hipoteca se hacen una serie de trámites que al final tienen que superar una evaluación de riesgos. Esa evaluación tiene en cuenta, entre otras cosas, no sólo la calidad, dimensiones y situación de la casa, sino, sobre todo, tu capacidad de asumir el crédito hipotecario que quieres solicitar.

La hipoteca y tus ingresos

Porque si algo hay que debes tener claro, es que a ningún banco le interesa quedarse con tu casa por que no pagues la hipoteca, lo que buscan los bancos son los suculentos intereses que le va ha proporcionar el crédito que te puede conceder, y sólo le reportará intereses si el crédito lo mantienes y llega a buen término, ya que si se trunca a mitad de camino se pueden quedar sin ganancias.

La recomendación que dan los expertos es que el porcentaje destinado al pago de una hipoteca no debe superar el 40% de los ingresos de quien o quienes la firman. Por eso un banco será más proclive a conceder un crédito hipotecario solicitado por dos personas con empleo, que concedérselo a un único solicitante. Pasar de un 40% de los ingresos es arriesgado ya que pueden surgir circunstancias inesperadas que incrementen tus gastos o reduzcan tus ingresos, y que conviertan tu hipoteca en insostenible.

Pero, ¿cuánto hay que ganar para destinar el 40% de los ingresos al pago de una hipoteca y que la casa que deseas adquirir merezca la pena? Pues dependerá del dinero que tengas ahorrado y puedas entregar de antemano en el momento de la compra. Cuánto más dinero aportes, menor será el importe a solicitar para cubrir el total de los gastos que origine la compra. Si un mileurista tiene que aportar 400 € para el pago de su hipoteca quiere decir que solo le quedan 600 € para el resto de sus gastos mensuales. Es un problema que sabe resolver un niño de primaria, lo que quizá no sepa ese niño es que con 600 € no te queda ni para pipas, bueno para pipas sí, pero para poco más.

Y una cuota mensual de 400 € en una hipoteca contratada con las mejores condiciones, supone estar amortizando un préstamo concedido de en torno a cien mil euros.

Resumiendo, que si quieres comprar una casa podrás hacerlo si tienes suficiente dinero ahorrado (una buena herencia, o décimo de lotería bien premiado, también puede valer) para que la hipoteca solicitada no sea demasiado abultada. O si tienes un trabajo lo suficientemente remunerado que te permita amortizar un crédito hipotecario consistente, pero siempre vas a necesitar un mínimo de dinero ahorrado porque nunca se concede una hipoteca por el 100% del valor de la casa.

Hay otra posibilidad, que la vivienda sea tan barata que con pocos ahorros y poco sueldo puedas hacer frente a los gastos y el crédito hipotecario. No es fácil pero la suerte también cuenta y si buscas te puedes encontrar con alguna grata sorpresa, de hecho se empiezan a popularizar nuevos contrato de compraventa, como la venta de una casa con pago aplazado.

Te recomendaría el alquiler, pero al precio que se están poniendo también vas a tener que pedir un crédito “alquilerario”…

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